Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
23 декабря 2013
С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее— Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно— кредиторы). Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие— нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования. Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта. В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов. В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям. Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз. В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории. Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита. В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям. Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора). В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.). Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33–12917 /13). Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции. Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).
http://www.consultant.ru/law/hotdocs/30319.html
© КонсультантПлюс, 1992–2013
На официальном сайте ФНС России запущен новый интернет-сервис «Решения по жалобам» .
Роспотребнадзор разработал законопроект, предусматривающий усиление административной и уголовной ответственности за нарушения санитарно-эпидемиологических требований при оказании услуг общественного питания населению.
Законопроект регулирует отношения, связанные с организацией нотариата в России и осуществлением нотариальной деятельности
Депутаты готовы поддержать инициативы по увеличению финансирования на разработку программы по организации системы реабилитационных центров для наркозависимых
В Госдуму поступил законопроект, предусматривающий увеличение штрафов за неисполнение родителями или иными законными представителями несовершеннолетних обязанностей по их содержанию и воспитанию.
В связи с недостаточностью финансового обеспечения расходных обязательств РФ приостанавливается действие отдельных положений законодательных актов
Утверждены основные характеристики бюджета ФСС РФ на 2014— 2016 годы
Сформированы основные параметры бюджета ФФОМС на 2014 год и на плановый период 2015 и 2016 годов
Принят бюджет Пенсионного фонда РФ на 2014— 2016 годы
С 1 января 2014 года предельная величина доходов, с которой уплачиваются взносы во внебюджетные фонды, составит 624 000 рублей
Характеристики федерального бюджета 2013 года скорректированы с учетом показателей социально-экономического развития РФ
Минфином России предложен новый порядок указания информации в реквизитах распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему РФ
Изменены сроки уплаты физическими лицами налога на имущество, а также транспортного и земельного налогов
До 2018 года сохранен льготный тариф страховых взносов для некоторых категорий субъектов малого предпринимательства
Рекомендуется разработать и внедрить положение об испытательном сроке для начинающих водителей со стажем до двух лет
Срок уплаты гражданами налога на имущество, а также транспортного и земельного налогов переносится на один месяц – с 1 ноября на 1 октября года
Законом предусмотрено увеличение с 1 января 2014 года размера единовременной страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица до 1 млн руб.
Бюджет России на 2014— 2016 годы впервые составлен по программно-целевому принципу, предусматривающему формирование расходов исходя из целей, установленных государственными программами
Граждане 1967 года рождения и моложе смогут определиться с вариантом формирования накопительной части трудовой пенсии до 1 января 2016 года
Предлагается внести новый состав правонарушения в области трудовых отношений – неоформление трудового договора с работником в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством о труде и об охране труда.
В следующем году будет выдано 95 880 разрешений на временное проживание
Подготовлен законопроект, направленный на совершенствование системы саморегулирования на финансовых рынках
Ряд изменений налогового законодательства вступит в силу с 1 января 2014 г.
Профстандарты должны стать подлинным ориентиром для системы профессионального образования
На рассмотрение внесен законопроект, предусматривающий создание в России 12 мегаполисов из городов-миллионников .
Наибольшее количество голосов набрал символ рубля в виде прописной буквы «Р» кириллического алфавита, дополненной в нижней части горизонтальной чертой.
Предлагается восстановить в законодательстве положение об обязанности государства предоставлять инвалидам на льготных условиях специальный автотранспорт как техническое средство для их реабилитации.
Генпрокуратура РФ обнародовала статистику своей работы в сфере обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина за 10 месяцев текущего года в связи с тем, что сегодня (10 декабря) отмечается Международный день защиты прав человека.
В Межрайонной ИФНС России №15 по Санкт-Петербургу прошел День открытых дверей для студентов и преподавателей ФГБОУ ВПО "Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации».
12 декабря в соответствии с поручением Президента Российской Федерации в Управлении Федеральной налоговой службы России по Санкт-Петербургу и межрайонных инспекциях проходит Общероссийский день приема граждан
Предлагается установить величину полной стоимости кредита по договору банковского кредита с клиентом – физическим лицом в размере не более 25% годовых
Правительство РФ своим постановлением от 16 декабря 2013 г. №1156 утвердило правила поведения зрителей при проведении официальных на территории России спортивных соревнований.
В загранпаспорта россиян, содержащие электронный носитель информации, будут включены дополнительные биометрические персональные данные их владельцев.
С 1 января 2014 года представление в Росфинмониторинг информации об операциях в виде СЭД следует осуществлять через личный кабинет организации (лица) или АРМ «Организация»
Казначейство России сообщает о порядке представления ежемесячной бюджетной отчетности по состоянию на 1 января 2014 года
Ежемесячную бюджетную отчетность по состоянию на 1 января 2014 года региональные финансовые органы и органы управления государственными внебюджетными фондами должны представить в Казначейство России в срок до 24 января 2014 года
Госдума принялазаконопроект о специальных учреждениях для содержания подлежащих принудительному выдворению за пределы России, депортации или реадмиссии иностранных граждан и лиц без гражданства.
Предпринимаются меры по ограничению незаконной рассылки мобильных сообщений.
С 1 января 2014 года будут проиндексированы размеры всех видов пособий семьям с детьми.
В некоторые формы платежных документов внесены изменения
С начала года налоговые органы Санкт-Петербурга обеспечили поступление в федеральный бюджет 118 млрд. рублей, в бюджет Санкт-Петербурга — 292 млрд. рублей налоговых платежей.
С 1 января общероссийский минимальный размер оплаты труда (МРОТ) повышен на 6, 7 процента – до 5554 рубля в месяц.
Правительство Петербурга изучает возможность ввести налоговые льготы для управляющих компаний
Налоговую декларацию 3-НДФЛ можно заполнить в режиме онлайн посредством использования интерактивного сервиса «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц»
Для целей заполнения налоговой декларации по НДС сообщен код операции в отношении отдельных видов услуг по транспортировке товаров морскими судами (судами смешанного типа)
Одобрен законопроект, предусматривающий освобождение от обложения налогом на добавленную стоимость (НДС) ввозимых в Россию расходных материалов для научных исследований.
Установлен перечень организаций, имеющих право на предоставление банковской гарантии
Внесено предложение по усилению ответственности за ложное сообщение об акте терроризма
В ноябре 2013 года величина коэффициента, корректирующего ставку НДПИ в отношении нефти, увеличилась до 11, 5525
Определены новые правила выдачи кредитов
Обновлены порядок заполнения электронной декларации по налогу на имущество организаций, а также ее форма и формат представления
При заполнении налоговых деклараций в отношении сидра, пуаре и медовухи рекомендовано указывать код вида подакцизного товара "232"
Усилен контроль за деятельностью микрофинансовых организаций
Соответствие размера чистых активов организации— участника КГН установленным требованиям может осуществляться на основании промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности, составленной на более позднюю дату
Положения ГК РФ, касающиеся залога, перехода прав кредитора к другому лицу и перевода долга скорректированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ .
Подписан Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 374-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон » О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию".
Принят к исполнению федеральный бюджет 2014— 2016 годов
Разъяснен порядок применения в 2014 году коэффициента-дефлятора в целях применения ПСН
Внесено предложение предоставить всем транспортным средствам право движения по полосам для маршрутных транспортных средств в ночное время
Планируется внесение изменений в порядок обеспечения защиты персональных данных
Предлагается расширить перечень лиц, имеющих право на упрощенный порядок получения российского гражданства
Дополнен перечень технологического оборудования, ввоз которого на территорию РФ не облагается НДС
Установлен порядок подтверждения завершения добычи кондиционных руд черных металлов для целей расчета ставки НДПИ
ФНС России сообщает о видах предпринимательской деятельности, относящихся к бытовым услугам, в отношении которых может применяться система налогообложения в виде ЕНВД
Разъяснен порядок применения видов расходов классификации расходов бюджетов в отношении выплат гражданам в соответствии с Федеральным законом «О занятости населения в Российской Федерации»
Росфинмониторинг информирует о наиболее часто встречающихся некорректируемых ошибках в сообщениях об операциях с денежными средствами или иным имуществом
Представлен перечень бухгалтерских записей, используемых при отражении в бюджетном учете операций по предоставлению из федерального бюджета бюджетных кредитов на пополнение остатков средств на счетах бюджетов
Документ предусматривает внесение изменений в ст. 151 УК РФ, уточняющих, что уголовное наказание назначается за вовлечение несовершеннолетних в систематическое употребление не только спиртных напитков, но и алкогольной и спиртосодержащей продукции, в том числе пива и напитков, изготавливаемых на его основе
Минфином России разъяснены некоторые вопросы, касающиеся замены лица, перед которым у получателя средств федерального бюджета в соответствии с условиями госконтракта возникло бюджетное обязательство
ФНС России разъяснен порядок применения средства визуального контроля ККТ— знака «Сервисное обслуживание»
ФНС России информирует об обязательном электронном декларировании по НДС и случаях, при которых обязанность по представлению декларации отсутствует
В 2014 году минимальный и максимальный размеры потенциально возможного к получению дохода при применении ПСН не может быть менее 106 700 рублей и более 1 067 000 рублей
При утрате права на применение ПСН у индивидуального предпринимателя возникает обязанность по исчислению НДФЛ за налоговый период, на который был выдан патент
Постановка на учет в качестве налогоплательщика НДПИ осуществляется на основании лицензии на пользование недрами независимо от указанного в ней целевого назначения разрешенных работ
Казначейство России сообщает о порядке представления ежемесячной бюджетной отчетности по состоянию на 1 января 2014 года
Ежемесячную бюджетную отчетность по состоянию на 1 января 2014 года региональные финансовые органы и органы управления государственными внебюджетными фондами должны представить в Казначейство России в срок до 24 января 2014 года
В некоторые формы платежных документов внесены изменения в связи с переходом с 1 января 2014 года на использование в бюджетном процессе кодов ОКТМО вместо применяемых в настоящее время кодов ОКАТО
Для целей заполнения налоговой декларации по земельному налогу сообщены коды категорий земель, ограниченных в обороте
Законодательное собрание Петербурга приняло сегодня постановление о законодательной инициативе по увеличению размера за каждый день просрочки уплаты налогов.
Массовое закрытие бизнеса малых предпринимателей привело к значительному снижению налоговых поступлений.
В течение трех дней состоялись заседания профессионального и налогового комитетов Европейской конфедерации налоговых консультантов (CFE), Международный налоговый форум, круглые столы и семинары, авторские мастер-классы , налоговая выставка МАНК- 2013, а также другие мероприятия
Соответствие размера чистых активов организации— участника КГН установленным требованиям может осуществляться на основании промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности, составленной на более позднюю дату
Отмечается, что трудовые пенсии граждан в следующем году будут повышаться два раза
Сообщены новые требования к указанию идентификаторов в платежном поручении на перечисление платежей в бюджетную систему РФ
ФСТ России сообщает об изменении реквизитов для оплаты государственной пошлины за принятие решения о рассмотрении разногласий в отношении установленных тарифов в сфере энергетики и коммунального комплекса
ФНС России разъяснен порядок признания для целей налогообложения доходов в виде субсидий, предоставляемых на реализацию проектов по созданию высокотехнологичного производства
В Налоговом кодексе РФ уточнены положения о налогообложении операций с ценными бумагами
Минфином России сообщены подлежащие применению формы упрощенной бухгалтерской (финансовой) отчетности
Установлены особенности осуществления перевода электронных денежных средств с применением предоплаченных карт
